En todos los medios informativos han comentado la gran noticia: el BCSH (Banco Santander Central Hispano) y otros como CAM (Caja de Ahorros del Mediterráneo) o CitiBank han iniciado la "guerra de las comisiones" de forma que los usuarios de los servicios bancarios se verán beneficiados porque no tendrán que abonar tantas comisiones por la gestión de sus cuentas y bla bla bla...

No dudo de que se trata de una estrategia publicitaria más, sobre todo teniendo en cuenta que ya existen otros bancos que operan en internet (Openbank, INGDirect, Uno-e, etc.) que aplican bajas o nulas comisiones por los mismos servicios a las que se ha acusado en muchas ocasiones de competencia desleal.

La asociación de usuarios de bancos, cajas de ahorro y seguros (www.adicae.net) ha realizado un informe sobre las comisiones bancarias del BSCH (en formato .doc) y afirma que:

- la iniciativa del BSCH supondrá una reducción de ingresos para el banco de tan sólo el 1,8% respecto del total de ingresos por comisiones

- El mero traslado del Plan de Pensiones o de la Hipoteca para disfrutar de la oferta puede resultar más caro que el ahorro que se persiga.

En la nota de prensa de esta asociación se comenta que...

 Aunque toda rebaja en las comisiones que pagan los usuarios es buena para ellos, las ofertas publicitadas constituyen poco más que calderilla, pues como acredita el informe de ADICAE suponen una despreciable reducción de los ingresos por comisiones que tiene más bien el carácter de inversión publicitaria o de marketing. Además esta estrategia comercial se enmarca dentro del contexto de subida de tipos generalizados, por lo que las entidades aumentarán sus márgenes de intermediación por otros conceptos.

De esta forma, y aún reconociendo que toda iniciativa que rebaje los costes que se imponen a los consumidores es valorable, ADICAE ve en este tipo de iniciativas una enorme y artificiosa campaña de marketing para captar y fidelizar unos clientes que, precisamente en el caso de Santander Central Hispano, están muy insatisfechos por el servicio y por el cobro de las comisiones más altas del mercado. De hecho, en el caso de este banco, de los 4.609 millones de euros que cobra a sus clientes en concepto de comisiones esta iniciativa tan sólo supone un esfuerzo traducido en reducción de ingresos por comisiones del 1’8%, como instrumento para luchar por 5,2 millones de posibles clientes.

Es evidente, analizando en detalle las consecuencias e impacto reales de estas ofertas, que el problema de las comisiones abusivas no se ve ni mucho menos resuelto, aunque se trate de trasladar esa sensación desde las propias entidades implicadas. En el fondo, y a juicio de ADICAE, estas políticas tratan de evitar la que se constituye como la solución más racional a lo que desde hace tiempo ya es un auténtico clamor popular: la determinación de unas “reglas del juego”, como propone ADICAE, en cuanto a la aplicación de comisiones, que evite los actuales abusos y pongan algo de orden en las relaciones usuario-entidad, clarificando elementos relativos a la legalidad, publicidad y proporcionalidad de las comisiones. Reglas del juego en cuya construcción deben participar necesariamente los consumidores a través de las organizaciones que legítimamente les representan, como ADICAE, participación que el sector bancario nunca ha querido aceptar.

En el informe se señala que, por ejemplo, no se eliminan ni rebajan las comisiones de apertura o cancelación de las hipotecas (entre un 1% y un 4% sobre el elevado precio del préstamo), de los créditos al consumo, créditos fáciles y préstamos personales (hasta el 3%), de las comisiones por depósito o gestión de los planes de pensiones, fondos de inversión o seguros de ahorro que cobran las entidades de su grupo empresarial (1’5% de media sobre los ahorros) o de las tarjetas de crédito. Del mismo modo, la rebaja de las comisiones que han anunciado (administración y mantenimiento de cuentas, emisión y renovación tarjetas de débito, transferencias nacionales y en la UE hasta 50.000 euros y determinadas operaciones con cheques y cajeros) se ve claramente compensada con el incremento de los tipos de interés (las hipotecas son 0’5% más caras que hace un año y se prevé que a finales de 2006 suban, al menos, otro 0’5% más) y con el mantenimiento de las comisiones por transferencias de capital que los inmigrantes envían a sus países. Un colectivo éste que crece a 500.000 personas por año en nuestro país y que no ve disminuidas las penalizaciones que determinadas entidades financieras les imponen cuando solicitan un préstamo.

ADICAE también alerta de que determinadas entidades disminuyen sus intereses y comisiones, especialmente en los préstamos hipotecarios, pero que luego trasladan determinadas obligaciones a sus clientes para mantener dichas condiciones (contratar un seguro del hogar, un plan de pensiones, una tarjeta de crédito, etc.) que incrementan el coste total de la operación. Este tipo de conductas perjudican gravemente al consumidor ya que estos gastos no se ven reflejados en la TAE (tasa para comparar el coste entre entidades), no dan una información fidedigna del coste total de la operación y le obligan a tomar decisiones de ahorro o endeudamiento más o­nerosas. Según un estudio de ADICAE sobre las ofertas existentes, estas obligaciones encarecerían el interés nominal pagado en un 0’30%.

Ante todo esto, ADICAE exigirá a las entidades financieras un compromiso de transparencia respecto a la eliminación de estas comisiones y el cobro de las ya existentes. Para ello, es imprescindible que acepten a las asociaciones de consumidores como interlocutores válidos a fin de sentarse a discutir problemas de tanto calado como el de las comisiones bancarias, a fin de acordar una regulación justa y razonable de las mismas, estableciendo de una vez por todas los criterios bajo los cuales se puede cobrar una comisión, su publicidad e información a los clientes, y la proporcionalidad de su coste respecto al servicio que presta.

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